Законодательная база.

Коллекторские агентства продвигают себя как организации, действующие строго в рамках закона. Однако они часто вынуждены выходить за его пределы. Должнику незачем штудировать весь Гражданский и Уголовный кодексы РФ, но знать содержание отдельных статей полезно.

 

2.1. Время и законность посещения коллекторов.

Ни в одном законе не сказано, что коллекторы имеют право приходить к вам домой и требовать исполнения долговых обязательств. Равно как посещать ваших родственников, близких друзей, соседей и коллег по работе. Вполне может быть признано незаконным распространение не только ваших анкетных данных, но и сведений о суммах задолженности, сроках гашения кредита и т. п. Да, коллектор может позвонить в дверь, но нигде не говорится, что вы обязаны ему открыть и вести переговоры.

Теперь пара слов о звонках и времени посещения коллекторов.

Если звонки происходят в ночное время или вам настойчиво, по несколько раз в день звонят, угрожают и нервируют близких, коллег, распространяют сведения о вашем долге по кредиту и плюс к этому порочат репутацию, вы можете смело писать заявление в прокуратуру и требовать проведения соответствующего разбирательства. Конечно, лучше подтвердить свои слова реальными фактами. Например, записать на диктофон входящие телефонные звонки с обязательной фиксаций даты и времени и попросить сделать то же самое родственников и друзей.

Знайте: время работы с клиентами ограничено законодательством. Визиты и звонки допустимы в дневное время с шести часов утра до десяти часов вечера (ст. 96 Трудового кодекса РФ; ст. 35 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ). Если звонок на домашний телефон раздается в начале одиннадцатого или «гости» приезжают в пять утра, у вас на руках – контраргумент.

Согласно закону должнику обязаны направить по почте заказное письмо с уведомлением, которое будет содержать требование возместить просроченную задолженность. В аналогичном порядке уведомляют о необходимости досрочно погасить долг, причем с указанием конкретного срока. Это минимум – месяц, а не два-три дня, как порой утверждают визитеры-коллекторы. Повестка из суда также приходит к должнику по почте заказным письмом с уведомлением.

 2.2. Уголовный кодекс РФ.

Уклонение от оплаты кредитов квалифицируется по статье 177 УК РФ, а мошенничество в кредитной сфере – по статье 159 УК РФ. О чем там говорится?

Статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Приговоры по ней выносятся редко из-за отсутствия должной практики в уголовном судопроизводстве. Тем не менее этот факт не мешает судебным приставам ссылаться на данную статью при исполнении должностных обязанностей по взысканию долга.

И не надейтесь перехитрить пристава, переписав свои активы на третьих лиц или перевезя имущество к родителям! Чаще всего такие номера не проходят.

Статья 159 «Мошенничество». Подразумевает хищение чужого имущества или приобретение права на таковое путем обмана или злоупотребления доверием. Чтобы запустить уголовное преследование по данной статье, нужно соблюсти все ее условия. Мотивом преступления должно являться материальное или финансовое обогащение за счет чужих средств или имущества, совершенное путем обмана. Проще говоря, чтобы привлечь должника к уголовной ответственности, необходимы следующие доказательства:

1. Предоставление заведомо ложных анкетных данных: фиктивные номера телефонов, несуществующее место работы или отсутствие в штате как таковое, поддельная справка о размере заработной платы.

2. Отсутствие ежемесячных плановых платежей по кредиту.

3. Отсутствие залогового имущества по кредитному договору.

В случае потребительского или автокредитования – реализация предмета залога без уведомления кредитора. Если кредит денежный – нецелевое расходование средств. При ипотеке – отсутствие предмета залога.

Наличие в совокупности всех трех составляющих является уголовным преступлением. В данном случае угрозы коллектора или юриста банка – не бутафория. Но если до их появления должник оплатил хотя бы один платеж по кредиту или внес залог по кредитному договору, считается, что у него не было умысла в совершении мошеннических действий. Статья 159 УК РФ отпадает сама собой.

Если же заемщик оформил кредит мошенническим путем с применением подложных документов, например предъявил не свой паспорт, его действия квалифицируются как двойное преступление – статья 159 УК РФ в совокупности со статьей 327 УК РФ – «Подделка удостоверения или официального документа (гражданского паспорта РФ), предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях использования данного документа».

О последствиях уголовного наказания сказано много, но все слова несут одну мысль: кто перешел черту закона – «похоронил» свое будущее. Имея судимость, трудно получить достойное образование, устроиться на хорошую работу, оформить кредит, тем более ипотечный. К тому же наличие уголовного прошлого вызывает повышенный интерес со стороны правоохранительных органов. «Экономические статьи» УК РФ хоть считаются «интеллигентными», но сделать с ними карьеру или заработать репутацию делового человека крайне сложно. В современном бизнесе отношения между партнерами складываются годами, и бывшему уголовнику вряд ли станут доверять. Тем более не примут в свой круг.

Подведем итоги

Каждая ситуация по возврату долга индивидуальна, к каждому должнику необходим свой подход. Коллекторов специально обучают: чтобы тот или иной метод взыскания был эффективен, нужно основательно «проработать» должника, ознакомиться с его кредитной историей, собрать максимум информации о нем и его окружении, найти слабые стороны и болевые точки. Основная задача коллектора – вернуть долг. Желая этого добиться, он не будет терзаться муками совести. Как только коллектор появился на пороге, прощай покой! Вас будут дергать до тех пор, пока не погасите задолженность. Никто и никогда не забывает о долгах. Не стоит на это надеяться.